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最近Apple 樹林火鍋推薦 平價pay、Line pay在台掀起風潮，大陸行動支付市場也掀起大地震。最大行動支付業者支付寶宣布與建設銀行的合作，除了建行、支付寶、螞蟻聚寶的用戶未來將可以透過平台方便地選購三大企業的各種產品。更重要的是，雙方的二維碼支付將可以「互認互掃」，行動支付業者與金融產業的整併開啟，一個全新的大金融時代已經來臨。



成為最新融合平台2004年12月阿里巴巴創辦支付寶，最初是為了解決淘寶網交易安全所設的一2018年節禮盒推薦個「第三方擔保交易飯店年菜2018推薦模式」。隨著淘寶網、天貓商城等互聯網交易的擴展，2012年支付寶用戶突破8億，功能除了原本網上的擔保交易，擴展至銀行充值與提現、虛擬錢包轉帳、向銀行轉帳、話費、Q幣、騰訊軟體、水電費等支付功能。幾乎替代了現金與信用卡，也搶了銀行大半的生意。

從平台經濟發展的角度來看，行動支付商與傳統金融業者的合作其實並不少見，為何這次引起大的騷動？「聚合支付」是重要的關鍵。聚合支付也叫「第四方支付」，業者本身不具備支付牌照，但是整合所有支付寶支付、微信支付、百度錢包、京東支付、銀聯支付、易寶支付等主流的協力廠商，成為最新的融合平台。第三方支付主要是介於用戶和銀行之間。第四方支付則是構建了一個用戶、第三方支付平台與銀行的橋梁，不進行資金清算，但具有中立性、靈活性、便捷性等特點，也能夠根據用戶的需求進行客製化服務，滿足商戶需求。但今年初，大陸人行曾發文規範「聚合支付」，對聚合支付做出具體定位，即收單外包機構，並提出3個「不得」：1、不得處理核心業務；2、不得碰商戶資金；3、不得採留敏感資訊。從大趨勢的發展來看，支付寶與銀行業合作或許是一步好棋。而從技術程面來看，由於支付寶的二維碼和建行的銀聯二維碼的支付標準並不相同。此次通過「聚合支付」實現雙方的二維碼的互認互掃，其實距離真正的「互聯互通」仍有段差距。但支付寶與建行合作，也是第一個實質上結合傳統金融業務加上新創行動支付業務的大平台，幾乎目前市場中所有金融支付相關的業務，在這個平台都能完成，未來發展實值關注。同時，螞蟻金服也高調表示，將轉型「TechFin」公司，將以技術（Tech）發展為主，以支援金融機構做好（Fin），要將金融花蓮 火鍋吃到飽業務主導權讓快車肉乾推薦口味給建行，連最核心的「電子支付」功能也一樣共享給了建行。但建行也沒有白吃的午餐。此次阿里集團大膽與建行的合作，也是要得到建行的客戶訊息，率先搶進下一個世代的支付平台。因為不少人已經看到在移動支付的大趨勢下，對第三方支付業者或銀行來說，誰先打通帳戶互認互通，將得到更多的結算和大數據，搶得未來經濟先機。整合服務業創先機回來看看台灣。日前Apple Pay登台引發各界的討論，而接下來Samsung Pay與Android Pay也將登台，台灣行動支付的戰國時代來了。由於台灣金融產業的普及，手機綁定信用卡及金融卡成為行動支付業者擴展版圖最佳途徑。未來平台經濟下的新興產業，必須掌握快速、便簡、共享、平民等成功關鍵，靠的是廣大客戶流量及對大數據的掌握來實現經營成效及降低風險。因此，目前大陸新推動的「聚合支付」值得台灣思考。除了傳統銀行、清算機構、第三方支付業者，更重要的是整合服務業的角色。未來政府應借鏡「聚合支付」的理念，規畫國內支付產業的發展，用領先的制度來刺激產業的發展。（作者為大學教授）(旺報)




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